人口老化及生活成本持續上升，要在退休後享受無憂生活，及早規劃變得愈加重要。
香港連續十年蟬聯全球最長壽地區，男女平均預期壽命分別達到82.5歲與88歲。假如60歲退休，意味往後還有二三十年的時光，需要相關保障和開支準備。香港永明金融有限公司人壽及康健業務副行政總裁楊娟博士認為，愈早規劃愈好，最遲也要在30歲開始計劃。「用30年時間準備未來30年的退休生活，這樣儲蓄才會輕鬆。」
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首先做好保障規劃
「三十而立」，成家立室固然重要，要給家人周全的保障，也應為退休生活開始規劃。楊娟表示，在考慮退休前，首先要面對的是「突然沒有收入怎麼辦？ 」突如其來的疾病或意外可能導致失去收入來源，帶來即時的生活問題。因此規劃退休前，首先需要做好自己和家人的即時保障，妥善處理人壽、醫療、危疾及意外等風險。
人壽：這是指死亡賠償，萬一不幸過世，可以為家人提供一筆財務支持，以應對生活開支。
危疾：一旦罹患心臟病、中風或癌症等重大疾病，有適當的保障來替代收入，至關重要。
醫療：公立醫院輪候需時，私家醫院所費不菲。發生意外時，妥善的醫療保障有效減輕相關開支。
意外：意外總是難以預料，能以相對低廉的費用購買意外保障，為跌打針灸、意外醫療開支等提供全面保障。
退休方程式 收入減儲蓄目標
解決當前風險後，接下來就要開始儲蓄，規劃未來。儲蓄的概念，一般是將收入扣除開支。楊娟提出另一個計算方式：「將收入減去儲蓄目標，剩餘部分才是可用的開支。」她認為這樣更有效確保達到退休計劃的目標。至於儲蓄目標需要多少？她坦言，沒有既定標準，關鍵在於你的個人能力。
市面上有多種退休儲蓄方法。楊娟指出，首先要考慮風險承受能力。有些人偏好穩妥的儲蓄方式，屬於低風險承受者；而另一些人則希望「博一博」，選擇高風險產品。風險與預期回報是相對的，視乎你能承受多少風險，想得到多少預期回報。
保險是可見的規劃
很多人進行退休規劃時，都希望得到穩定的回報和可接受的風險。楊娟表示，「這種情況下，保險是首選。」她指出，保險產品能提供可預期的未來收益，無論是十年、二十年還是三十年，將來能儲蓄到多少錢，每年或每月能獲得多少回報，都在建議書內清楚展示，這是市場上其他投資工具未必能做到的保障。而最重要是，保險可做到「保證回本」，還可獲得「將來回報」，用來對沖通脹。
面對三大風險
隨着醫療科技迅速進步，人類的壽命變得難以預測，許多人可能活過一百歲。楊娟表示，退休需要面對三個風險，第一是長壽風險。即期年金可用於鎖定基本的生活費，應對長壽的風險，並保證一直支付至「百年歸老」。好處是不需要進行任何體檢，只要有錢便可隨時投保。第二是醫療開支風險。年紀愈大，愈有醫療需求，因此要對沖醫療開支的風險。無論是自願醫保或是高端醫療保險，都是應對醫療開支風險的有效手段。她還建議，應趁健康時盡快購買，因若出現某種疾病，可能會影響投保。第三是通脹風險，今日的一元和十年後的一元，其購買力將會不同，如何有效管理通脹風險至關重要。儲蓄計劃提供穩定的回報，有助對沖通脹的影響。
買醫保考慮四項要素
醫療保險產品選擇多，讓人感到無從入手。楊娟提醒有四個關鍵要素需要考量，首先是看保障年齡是否做到終身受保，如自願醫保可提供終身保障。第二是確認保單是否保證續保，以免「斷單」再買時需要核保。第三是保障額，大眾醫療的保障額通常在二三十萬元之間，而高端醫療的保障額則可高達數百萬元，可根據個人需求選擇合適的保障額。第四是確定保障的地區範圍是否涵蓋所需地方，若選擇在內地、台灣或澳洲等地退休，務必確保保單能涵蓋這些地區。她補充，只要保障地區符合要求，保單的保障範圍基本上是相同的。
健康管理增值服務
灣區退休，醫療是首要考量。但大部分港人對內地醫療體系及醫生水平認識不多，此時，選擇具增值服務的醫療產品變得尤其重要。楊娟表示，該公司的健康管理服務平台「eSun寶」提供24小時尊尚醫療服務。若客戶遇到醫療問題，如患病或意外，可隨時致電尋求幫助。平台的醫療禮賓服務能夠為客戶推薦合適的醫生及就醫地點，而且客戶幾乎不需支付任何費用，因為醫療禮賓服務會為客戶預先批核，提供免找數的服務，一站式無憂照顧客人需要。「eSun寶」還提供癌症管理和中風管理服務，專人跟進客人的健康狀況。有這樣的醫療禮賓服務，就可在大灣區安心退休。
值得一提是，內地醫療費用及藥費較香港低，「醫療限額」在內地使用會更為寬裕，這也是愈來愈多香港人選擇北上求醫的原因之一。
醫療保費儲備方案
疫情後，醫療通脹已接近雙位數，保費也水漲船高，為每年續保人士帶來負擔。楊娟指，若按8%增幅計算，10年後的醫療費用可能會「翻倍」，保費也有機會隨之倍增。特別在退休後，失去了工作收入和公司團體保險的保障，因此更加需要醫療保險及相關對沖醫療通脹的產品。她提議，購買醫療保險同時，可多買一份儲蓄保險，作為醫療保費儲備方案，將來無論是用作退休開支，還是用來補貼醫療保費都十分有用。
規劃退休四大關鍵
「身體健康、財務穩健、心理健康和社交生活是退休規劃中最關鍵的四個部分。」永明金融推出的「退『優』四合院」四大支柱產品，涵蓋以穩定收入為目標的強積金基金、即期終身保證年金保險，以及轉介保單逆按及安老按揭，幫助客戶妥善規劃退休生活。楊娟透露，未來將與NGO合作，進一步向長者及準退休人士介紹這四大支柱的內容。在大灣區則專注於退休方面，確保醫療產品能夠覆蓋大灣區及大中華地區，為客戶的退休生活提供更多地區選擇。
提提你：定期檢視保單留意細節
品牌、實力、理賠及保單條款都是選擇保險產品時非常重要的因素。很多人認為利用AI分析或網上自助購買保險就足夠，但AI始終無法替代人性化的服務，所以專業的理財顧問都很重要，這樣才能得到一個度身訂造，適合自己和實用的理財規劃。
此外，要定期檢視保單，根據未來變化作出合適調整。應留意保障年期、續保條款、保障額及年齡增長會否影響保障等。有些產品在到達特定年齡後，保障額可能會減少；以為是終身保障，但某些意外保障可能在65歲時就失效。另外，有些意外保險不涵蓋內地，例如在內地工作超過180日且在內地受傷，部分公司的香港意外險可能無法提供保障。所以定期檢視保單以符合當前需求至關重要。
