【明报专讯】新冠疫情爆发至今接近两年，香港与内地通关仍遥遥无期，如港人在内地有银行帐户，就要留意帐户有可能因长时间未操作而被视为「僵尸帐户」，户口持有人可以绑定电子支付工具如内地支付宝或微信支付，定时转帐操作，以维持帐户正常使用。另外，如打工仔想在内地申请信用卡，信贷额一般有多少？申请时有哪些地方要注意？
大湾区就业：不同银行准则不一 内地严防僵尸帐户保信息安全
所谓银行「僵尸帐户」是指帐户在开设后一段较长时间没有任何交易纪录，若户口被列为僵尸帐户，银行会暂停帐户的非柜台服务，甚至取消帐户。不同银行准则不同，以内地招商银行为例，若半年没有交易及没有绑定其他功能，如智慧投资帐户、贵金属、保险、薪金等，将被定义为僵尸帐户；工商银行、建设银行及中国银行准则较宽松，3年没有交易及余额为零才会被中止服务。另要留意，如在中国银行余额不足300元时，会被收取每季3元的小额帐户管理费。
内地之所以积极减少僵尸帐户主要有3个主要原因，第一，是更好地保护帐户安全，防止网络诈骗分子有机可乘。另外，若帐户持有人未有妥善保管银行卡，有可能造成身分及帐户信息遭窃取等问题。第二，僵尸帐户亦会增加银行成本，产生金融风险问题。第三，早于2010年，内地银行出现许多僵尸帐户，因此部分银行会对一年以上未有交易的帐户收取年费，但由于帐户持有人甚少查阅帐户，引致累积及拖欠年费，影响个人信贷纪录。
绑定电子支付工具定时转帐
如帐户真的不幸被列为僵尸帐户，一般而言，银行会在中止服务前，以短讯通知持有人，惟不少港人难以北上，可能未收到提示，因此建议户口持有人最好定时以电子支付工具如支付宝或微信支付转帐，以维持帐户正常使用。倘若帐户被停用，持有人需持身分证明文件前往银行柜台开通帐户，及换领新卡。若帐户已经被注销，则需要重新申请。如果现时才记起自己有内地户口，但没有电子支付工具，可否现时即时开通支付工具挂钩内地户口？答案是不能，因为户口已被冻结，若要开人民币的电子支付功能，必须重新开设新户口。
内银帐户分3类I类功能最全面
一般来说，内地银行帐户一般分为I类、II类及III类。根据中国人民银行规定，每名国民只可在同一家银行开设一个I类户口，若要再开设帐户，便会归类为II类或III类；另每人在同一家银行不能拥有超过4个户口，当中包括公积金卡或社保卡等。 I类帐户功能较全面且现金存取限制较宽松，安全等级亦最高，市民一般会以I类帐户收取工资，作大额消费、储蓄等用途。
II类帐户是电子帐户，主要建议作「理财+支付」功能，用户可以灵活地从I类帐户转入资金，可用作日常消费、缴费等。每日使用上限为1万元（人民币‧下同），而工资入帐、信用卡还款、外币业务、购买/赎回理财产品、购买保险等则不受限制。 Ⅲ类帐户主要建议用于小额交易及缴费，如二维码支付、手机NFC支付，帐户余额不能超过1000至5000元，视乎不同银行而定，与大额资金分开存放，以防范诈骗和支付风险。
香港开户毋须北上汇款上限每日8万元
随着大湾区融合，现时开设内地银行户口毋须亲身北上，最简单是携同身分证明文件及住址证明，前往指定本地银行，如中银香港开设户口。无论是香港居民与非香港居民，以银行户口兑换人民币均不设上限，亦可以在香港分行直接存入人民币现钞。汇款上限方面，本地居民每人每日上限为8万元，只供汇款至内地银行同名帐户。非本港居民银行金额不受限制，但必须符合内地政策及监管当局的法规要求。要留意，自动柜员机提款上限为每日1万港元。
此外，近年不少港人在内地置业，会透过找换店将资金存入内地银行户口，但汇款后帐户被冻结，更需要前往公安局录口供、接受调查，亦有可能要缴交罚款。事实上，内地会严格监控资金来源及用途，以防洗黑钱及走资行为。为防止银行户口被冻结，最好透过香港银行汇款到内地银行，如果是置业用途，需要先向内地银行户口提供物业买卖合约及填写个人资料申请，同时要注明款项将会支付予哪间发展商或房地产公司。
内地信用卡信贷额低留意征收年费
除了内地银行帐户，不少人在内地消费会使用信用卡，以便大额消费包括购买机票、旅游套票等，如果要在内地申请信用卡，信贷额不会太高，普遍为月薪两倍。另外普通卡最高额度为1万元，金卡最高额度为5万元。申请时除了提供收入证明，亦要提供固定收入来源证明，确保有还款能力，第二，是信贷纪录良好，没有信用卡拖欠纪录。
与香港一样，内地信用卡亦要征收年费，普遍费用由80至数千元，不过在某些情况下可以申请豁免。就以建设银行和光大银行为例，每年使用信用卡3次就能豁免年费，深发展信用卡则要求每年使用18次才能豁免年费，其他银行如工商银行、农业银行、交通银行要求每年使用6次才能豁免年费。在内地逾期缴交信用卡费用，将会每日收取利息，就以内地招商银行为例，利息为每日0.05厘。假设应偿还本金为2000元，还款人仅偿还200元的最低还款额，下期利息将为34.7元，除了利息费用，亦会收取公司或组织因客户未在到期日支付帐单或归还租用或借用的物品而向其收取的费用（滞纳金）。
