人口老化及生活成本持续上升，要在退休后享受无忧生活，及早规划变得愈加重要。
香港连续十年蝉联全球最长寿地区，男女平均预期寿命分别达到82.5岁与88岁。假如60岁退休，意味往后还有二三十年的时光，需要相关保障和开支准备。香港永明金融有限公司人寿及康健业务副行政总裁杨娟博士认为，愈早规划愈好，最迟也要在30岁开始计划。 「用30年时间准备未来30年的退休生活，这样储蓄才会轻松。」
Presented by：WAW Creation
首先做好保障规划
「三十而立」，成家立室固然重要，要给家人周全的保障，也应为退休生活开始规划。杨娟表示，在考虑退休前，首先要面对的是「突然没有收入怎么办？ 」突如其来的疾病或意外可能导致失去收入来源，带来即时的生活问题。因此规划退休前，首先需要做好自己和家人的即时保障，妥善处理人寿、医疗、危疾及意外等风险。
人寿：这是指死亡赔偿，万一不幸过世，可以为家人提供一笔财务支持，以应对生活开支。
危疾：一旦罹患心脏病、中风或癌症等重大疾病，有适当的保障来替代收入，至关重要。
医疗：公立医院轮候需时，私家医院所费不菲。发生意外时，妥善的医疗保障有效减轻相关开支。
意外：意外总是难以预料，能以相对低廉的费用购买意外保障，为跌打针灸、意外医疗开支等提供全面保障。
退休方程式收入减储蓄目标
解决当前风险后，接下来就要开始储蓄，规划未来。储蓄的概念，一般是将收入扣除开支。杨娟提出另一个计算方式：「将收入减去储蓄目标，剩余部分才是可用的开支。」她认为这样更有效确保达到退休计划的目标。至于储蓄目标需要多少？她坦言，没有既定标准，关键在于你的个人能力。
市面上有多种退休储蓄方法。杨娟指出，首先要考虑风险承受能力。有些人偏好稳妥的储蓄方式，属于低风险承受者；而另一些人则希望「博一博」，选择高风险产品。风险与预期回报是相对的，视乎你能承受多少风险，想得到多少预期回报。
保险是可见的规划
很多人进行退休规划时，都希望得到稳定的回报和可接受的风险。杨娟表示，「这种情况下，保险是首选。」她指出，保险产品能提供可预期的未来收益，无论是十年、二十年还是三十年，将来能储蓄到多少钱，每年或每月能获得多少回报，都在建议书内清楚展示，这是市场上其他投资工具未必能做到的保障。而最重要是，保险可做到「保证回本」，还可获得「将来回报」，用来对冲通胀。
面对三大风险
随着医疗科技迅速进步，人类的寿命变得难以预测，许多人可能活过一百岁。杨娟表示，退休需要面对三个风险，第一是长寿风险。即期年金可用于锁定基本的生活费，应对长寿的风险，并保证一直支付至「百年归老」。好处是不需要进行任何体检，只要有钱便可随时投保。第二是医疗开支风险。年纪愈大，愈有医疗需求，因此要对冲医疗开支的风险。无论是自愿医保或是高端医疗保险，都是应对医疗开支风险的有效手段。她还建议，应趁健康时尽快购买，因若出现某种疾病，可能会影响投保。第三是通胀风险，今日的一元和十年后的一元，其购买力将会不同，如何有效管理通胀风险至关重要。储蓄计划提供稳定的回报，有助对冲通胀的影响。
买医保考虑四项要素
医疗保险产品选择多，让人感到无从入手。杨娟提醒有四个关键要素需要考量，首先是看保障年龄是否做到终身受保，如自愿医保可提供终身保障。第二是确认保单是否保证续保，以免「断单」再买时需要核保。第三是保障额，大众医疗的保障额通常在二三十万元之间，而高端医疗的保障额则可高达数百万元，可根据个人需求选择合适的保障额。第四是确定保障的地区范围是否涵盖所需地方，若选择在内地、台湾或澳洲等地退休，务必确保保单能涵盖这些地区。她补充，只要保障地区符合要求，保单的保障范围基本上是相同的。
健康管理增值服务
湾区退休，医疗是首要考量。但大部分港人对内地医疗体系及医生水平认识不多，此时，选择具增值服务的医疗产品变得尤其重要。杨娟表示，该公司的健康管理服务平台「eSun宝」提供24小时尊尚医疗服务。若客户遇到医疗问题，如患病或意外，可随时致电寻求帮助。平台的医疗礼宾服务能够为客户推荐合适的医生及就医地点，而且客户几乎不需支付任何费用，因为医疗礼宾服务会为客户预先批核，提供免找数的服务，一站式无忧照顾客人需要。 「eSun宝」还提供癌症管理和中风管理服务，专人跟进客人的健康状况。有这样的医疗礼宾服务，就可在大湾区安心退休。
值得一提是，内地医疗费用及药费较香港低，「医疗限额」在内地使用会更为宽裕，这也是愈来愈多香港人选择北上求医的原因之一。
医疗保费储备方案
疫情后，医疗通胀已接近双位数，保费也水涨船高，为每年续保人士带来负担。杨娟指，若按8%增幅计算，10年后的医疗费用可能会「翻倍」，保费也有机会随之倍增。特别在退休后，失去了工作收入和公司团体保险的保障，因此更加需要医疗保险及相关对冲医疗通胀的产品。她提议，购买医疗保险同时，可多买一份储蓄保险，作为医疗保费储备方案，将来无论是用作退休开支，还是用来补贴医疗保费都十分有用。
规划退休四大关键
「身体健康、财务稳健、心理健康和社交生活是退休规划中最关键的四个部分。」永明金融推出的「退『优』四合院」四大支柱产品，涵盖以稳定收入为目标的强积金基金、即期终身保证年金保险，以及转介保单逆按及安老按揭，帮助客户妥善规划退休生活。杨娟透露，未来将与NGO合作，进一步向长者及准退休人士介绍这四大支柱的内容。在大湾区则专注于退休方面，确保医疗产品能够覆盖大湾区及大中华地区，为客户的退休生活提供更多地区选择。
提提你：定期检视保单留意细节
品牌、实力、理赔及保单条款都是选择保险产品时非常重要的因素。很多人认为利用AI分析或网上自助购买保险就足够，但AI始终无法替代人性化的服务，所以专业的理财顾问都很重要，这样才能得到一个度身订造，适合自己和实用的理财规划。
此外，要定期检视保单，根据未来变化作出合适调整。应留意保障年期、续保条款、保障额及年龄增长会否影响保障等。有些产品在到达特定年龄后，保障额可能会减少；以为是终身保障，但某些意外保障可能在65岁时就失效。另外，有些意外保险不涵盖内地，例如在内地工作超过180日且在内地受伤，部分公司的香港意外险可能无法提供保障。所以定期检视保单以符合当前需求至关重要。
