住屋是在香港生活的「重中之重」。要住得有保障，无论租楼或买楼，可以考虑购买保险。但要买什么保险才可以得到适当保障呢？根据保险业监管局及香港保险业联会的资料显示，购买楼宇火险及家居财物保险，可以为楼宇结构及室内财物带来保障。
Presented by：WAW Creation
家居守护住客个人及财产安全，但若然出现意外事故，就有机会引致难以估计的财产损失。保险业监管局网站指，火险保障「楼宇结构」，家居保险则保障「室内装修及家居财物」，两者互相补足。目前，不少家居保险亦已包含「楼宇结构」保障或将其列作自选保障项目。
火险、家居保险互相补足
火险普遍称作「楼宇结构保险」。一般保障范围包括因火灾、 雷电、爆炸等意外造成的楼宇结构损毁（包括原装地板、天花板和墙身等）而所需更换或维修或重建的费用。
家居保险则保障投保物业内因意外而损失、损毁或损坏的家居财物，当中包括家俬、电器、衣物、贵重物品（如珠宝、艺术品等）及室内装修等。家居保险还可提供第三者责任保障，假如因受保人的疏忽，意外引致第三者人身伤亡或财物损毁，保险公司会承担受保人的赔偿责任和诉讼费用。例如：家居水管爆裂导致邻居财物损失、从家中掉下物件令第三者的财物受损等。
此外，有些家居保险计划亦包括保障楼宇结构因意外损毁而需更换或维修或重建的费用；以至全球个人财物保障，保障涵盖至投保人于住所以外任何地方遗失、遭盗窃或损毁的个人财物。也有保险计划可以提供附加保障，例如一些自选项目供投保人按个人需要自行加购，如家用电器维修等。
业主及租客可购买
家居保险的受保人不限于业主，业主购买的家居保险的受保范围可能只会涵盖业主自身财物的损失。租客也有购买家居保险的需要，以保障物业内其财物及承担第三者的赔偿责任。市面上的家居保险，除保障投保人本人外，一般计划都会为同住家人提供保障，有些计划还涵盖同住家庭佣工。
留意赔偿上限及不保事项
家居保险保障的财物一般设有赔偿上限，并会因应不同财物类别设有不同金额的「垫底费」。财物保障类别例如贵重物品、酒类、冷冻食品、室外物品等，当中再设定细项上限。
别以为家居因意外导致损失就可获得赔偿。家居保险一般设有不保事项，例如长期空置的物业因发生意外导致的损失，以及因自然损毁或日久失修所产生的维修和保养费用，一般都不会获得赔偿。例如单位无人居住或空置连续超过30 天，一旦遇有损失，保险公司有权不受理。
索偿前留「纪录」
倘若家居不幸受损，保险业监管局提醒，应尽快通知保险公司，并为损毁的财物拍照或录影，以纪录受损状况，并要保留已损毁的财物，因为保险公司有可能在处理索偿时需要查看相关物品。假如属第三者索偿，切勿与对方私下达成协议，并就损失进行任何和解或妥协，以免违反了保单索赔程序，影响索偿结果。
做个精明消费者，投保前，应细阅保单条款，并比较不同保险计划，按个人需要作出选择。
台风吹破家中玻璃窗可赔偿？
保险业监管局网站指，如窗户为入伙原装，会被视为楼宇结构，是火险的保障范围。至于玻璃窗爆破导致屋内财物损毁，则可从家居保险索偿。另外，如玻璃窗破烂导致他人受伤，并要求物业占用人赔偿，家居保险中的第三者责任保亦有助投保人减轻损失。
是否要购买火险？
香港保险业联会网站指，楼宇火险由业主购买，投保额以受保单位重置费用为准，赔偿金额不会超过投保额，投保人应自行决定投保额。至于家居财物保险，则由业主或租客购买，可根据家居面积大小或屋内财物总值来决定投保额，一般保险条款会订明每项物品最高赔偿额。
现时不少提供按揭贷款的银行会附送首年楼宇火险，部分物业管理公司亦会为屋苑购买集体火险单。业主在投保前，应先核实其物业是否已有火险保障，而保障额又是否足够，如两者皆是，业主则毋须再额外购买火险了。
部分保险公司保费参考
昆士兰香港– 家居综合保险
假设物业属租户/业主自住，实用面积561-800平方呎，一年基本保费约1,122元（港币，下同）。涵盖家居财物50万元、楼宇10万元、个人意外10万元、第三者责任500万元。
OneDegree – 火险
假设住宅物业投保额为300万元，一年所需保费约1,140元，保障范围包括火灾、雷击、炉具或煤气爆炸，水灾。
