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大灣區就業 │ 綁定電子支付工具 定時轉帳 防內銀戶口變「殭屍帳戶」

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【明報專訊】新冠疫情爆發至今接近兩年,香港與內地通關仍遙遙無期,如港人在內地有銀行帳戶,就要留意帳戶有可能因長時間未操作而被視為「殭屍帳戶」,戶口持有人可以綁定電子支付工具如內地支付寶或微信支付,定時轉帳操作,以維持帳戶正常使用。另外,如打工仔想在內地申請信用卡,信貸額一般有多少?申請時有哪些地方要注意?

如港人在內地有銀行帳戶,要留意帳戶有可能因長時間未操作而被視為「殭屍帳戶」。
如港人在內地有銀行帳戶,要留意帳戶有可能因長時間未操作而被視為「殭屍帳戶」。(明報資料圖片)

大灣區就業:不同銀行準則不一  內地嚴防殭屍帳戶保信息安全

所謂銀行「殭屍帳戶」是指帳戶在開設後一段較長時間沒有任何交易紀錄,若戶口被列為殭屍帳戶,銀行會暫停帳戶的非櫃枱服務,甚至取消帳戶。不同銀行準則不同,以內地招商銀行為例,若半年沒有交易及沒有綁定其他功能,如智慧投資帳戶、貴金屬、保險、薪金等,將被定義為殭屍帳戶;工商銀行、建設銀行及中國銀行準則較寬鬆,3年沒有交易及餘額為零才會被中止服務。另要留意,如在中國銀行餘額不足300元時,會被收取每季3元的小額帳戶管理費。

內地之所以積極減少殭屍帳戶主要有3個主要原因,第一,是更好地保護帳戶安全,防止網絡詐騙分子有機可乘。另外,若帳戶持有人未有妥善保管銀行卡,有可能造成身分及帳戶信息遭竊取等問題。第二,殭屍帳戶亦會增加銀行成本,產生金融風險問題。第三,早於2010年,內地銀行出現許多殭屍帳戶,因此部分銀行會對一年以上未有交易的帳戶收取年費,但由於帳戶持有人甚少查閱帳戶,引致累積及拖欠年費,影響個人信貸紀錄。

中國銀行準則較寬鬆,銀行戶口3年沒有交易及餘額為零才會被中止服務。(明報資料圖片)
中國銀行準則較寬鬆,銀行戶口3年沒有交易及餘額為零才會被中止服務。(明報資料圖片)

綁定電子支付工具 定時轉帳

如帳戶真的不幸被列為殭屍帳戶,一般而言,銀行會在中止服務前,以短訊通知持有人,惟不少港人難以北上,可能未收到提示,因此建議戶口持有人最好定時以電子支付工具如支付寶或微信支付轉帳,以維持帳戶正常使用。倘若帳戶被停用,持有人需持身分證明文件前往銀行櫃枱開通帳戶,及換領新卡。若帳戶已經被註銷,則需要重新申請。如果現時才記起自己有內地戶口,但沒有電子支付工具,可否現時即時開通支付工具掛鈎內地戶口?答案是不能,因為戶口已被凍結,若要開人民幣的電子支付功能,必須重新開設新戶口。

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內銀帳戶分3類 I類功能最全面

一般來說,內地銀行帳戶一般分為I類、II類及III類。根據中國人民銀行規定,每名國民只可在同一家銀行開設一個I類戶口,若要再開設帳戶,便會歸類為II類或III類;另每人在同一家銀行不能擁有超過4個戶口,當中包括公積金卡或社保卡等。I類帳戶功能較全面且現金存取限制較寬鬆,安全等級亦最高,市民一般會以I類帳戶收取工資,作大額消費、儲蓄等用途。

II類帳戶是電子帳戶,主要建議作「理財+支付」功能,用戶可以靈活地從I類帳戶轉入資金,可用作日常消費、繳費等。每日使用上限為1萬元(人民幣‧下同),而工資入帳、信用卡還款、外幣業務、購買/贖回理財產品、購買保險等則不受限制。Ⅲ類帳戶主要建議用於小額交易及繳費,如二維碼支付、手機NFC支付,帳戶餘額不能超過1000至5000元,視乎不同銀行而定,與大額資金分開存放,以防範詐騙和支付風險。

香港開戶毋須北上 匯款上限每日8萬元

隨着大灣區融合,現時開設內地銀行戶口毋須親身北上,最簡單是攜同身分證明文件及住址證明,前往指定本地銀行,如中銀香港開設戶口。無論是香港居民與非香港居民,以銀行戶口兌換人民幣均不設上限,亦可以在香港分行直接存入人民幣現鈔。匯款上限方面,本地居民每人每日上限為8萬元,只供匯款至內地銀行同名帳戶。非本港居民銀行金額不受限制,但必須符合內地政策及監管當局的法規要求。要留意,自動櫃員機提款上限為每日1萬港元。

此外,近年不少港人在內地置業,會透過找換店將資金存入內地銀行戶口,但匯款後帳戶被凍結,更需要前往公安局錄口供、接受調查,亦有可能要繳交罰款。事實上,內地會嚴格監控資金來源及用途,以防洗黑錢及走資行為。為防止銀行戶口被凍結,最好透過香港銀行匯款到內地銀行,如果是置業用途,需要先向內地銀行戶口提供物業買賣合約及填寫個人資料申請,同時要註明款項將會支付予哪間發展商或房地產公司。

內地信用卡信貸額低 留意徵收年費

除了內地銀行帳戶,不少人在內地消費會使用信用卡,以便大額消費包括購買機票、旅遊套票等,如果要在內地申請信用卡,信貸額不會太高,普遍為月薪兩倍。另外普通卡最高額度為1萬元,金卡最高額度為5萬元。申請時除了提供收入證明,亦要提供固定收入來源證明,確保有還款能力,第二,是信貸紀錄良好,沒有信用卡拖欠紀錄。

與香港一樣,內地信用卡亦要徵收年費,普遍費用由80至數千元,不過在某些情况下可以申請豁免。就以建設銀行和光大銀行為例,每年使用信用卡3次就能豁免年費,深發展信用卡則要求每年使用18次才能豁免年費,其他銀行如工商銀行、農業銀行、交通銀行要求每年使用6次才能豁免年費。在內地逾期繳交信用卡費用,將會每日收取利息,就以內地招商銀行為例,利息為每日0.05厘。假設應償還本金為2000元,還款人僅償還200元的最低還款額,下期利息將為34.7元,除了利息費用,亦會收取公司或組織因客戶未在到期日支付帳單或歸還租用或借用的物品而向其收取的費用(滯納金)。

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